作者：拉兹·维克拉宾2020年5月19日这是第五篇系列文章中的第五篇。第一部分：欺诈预防领域的复杂优化问题第二部分：与欺诈预防供应商合作可以获得什么第三部分：欺诈管理解决方案类型概述：利弊第四部分：评估欺诈预防解决方案时应考虑的事项什么是三维安全？在这篇博文中，我将讨论额外验证方法的利弊，商家为什么要使用它们，以及可能的替代方法是什么。但首先，三维安全，也称为付款人认证，是一种旨在帮助防止在线信用卡和借记卡交易欺诈的安全协议。这一额外的安全措施由Visa和MasterCard发起并创建，其品牌分别为"Visa验证"和"万事达安全代码"三维安全认证为发卡机构提供了一种验证持卡人身份的方法，通常要求发卡机构输入只有持卡人才知道的密码或密码。这为在线交易增加了一层额外的安全性，因为即使欺诈性地获取了客户的卡号和卡的详细信息，欺诈者也不太可能获得客户的密码。对于成功认证的持卡人来说，欺诈的风险因此大大降低。3D安全随退单责任转移而来为了鼓励商户使用3D安全，参与该计划的发卡机构向商户提供支付担保，保证其成功进行在线交易，并通过3D安全认证。这意味着，如果交易被三维安全批准，随后作为欺诈性退单退回，商户将不承担退单责任，但责任将通过方案转移到发卡行利益冲突听起来很棒，对吧？不仅三维安全认证过程旨在有效防止欺诈，而且，在欺诈者设法绕过认证机制的情况下，发卡行支付退单费用，商户不承担责任。而且交易变得更好了——它是免费的！但在欺诈预防领域，审批率和退单率之间总是存在着紧张和权衡。批准率越高，批准的边界交易就越多，增加风险并导致更高的退单率。现在，让我们分析一下，当三维安全机制到位时，商家和发卡行之间的关系中的潜在利益商家的利益很明确：尽可能多地认可好客户。这样做意味着要冒更大的风险并批准一些边缘交易。另一方面，开证行在进行欺诈检查时得不到报酬，而且还得承担责任。因此，它的首要任务是尽可能降低风险，即使以减少优秀客户为代价。这种冲突在商业中是众所周知的，因为没有免费的午餐。摩擦方程既然我们了解了导致重定向到三维安全的交易的次优批准率的动机，我们应该谈谈房间里的大象：摩擦在一个复杂的消费环境中，商家已经在尽一切可能把摩擦减到最小。例如，想想亚马逊革命性的一点式订购。流程越简单、越快、越无摩擦，客户完成交易的机会就越高三维安全并不是一种复杂的欺诈预防机制，它只是一种摩擦密集型方法，最终会对客户构成挑战下车问题三维安全在许多国家是适得其反的在许多国家，如美国、西班牙和法国，3D安全从未被主流客户完全接受。也就是说，当客户看到三维安全弹出屏幕时，他们通常不会费心输入代码。许多人干脆关上窗户，放弃购物车，也许是为了在别处购买客户无法验证自己的身份有时，客户根本无法验证自己的身份。以下是两个常见的例子：使用本地sim卡出国：3d Secure使用的身份验证方法之一是发送给发卡行记录中显示的客户手机号码的一次性PIN。但是，如果一个人在旅行中购买了本地sim卡，那就意味着你可能无法收到短信并对自己进行身份验证。然而，如果没有手机接收，3-D安全机制将阻止传单完成购买这里的矛盾之处在于，很多时候商家只对他们认为有风险的交易使用3D安全。例如，地理位置不匹配会增加交易的风险。这意味着，只有当这些客户在旅行时，才会被欺诈系统定义为风险客户。尽管他们根本不是风险买家，但3D安全会阻止他们完成购买客户根本不愿意处理摩擦在电子商务的氛围中，几乎每一种产品都是由多个商家销售的，许多顾客只是寻求最佳的购买体验，而不能容忍摩擦。一旦面对三维安全，许多人就会去别处购买他们想要的东西总而言之，三维安全主要有三个缺点：导致商品下降的次优批准率顾客。高客户流失率：由于摩擦，很多客户会掉队而没有完成购买。不良的客户体验：许多在购买过程中被虚假拒绝或面临高摩擦的好客户变成了以前的客户。那么，什么是3D安全的最佳选择？ 如果您正在利用摩擦来保护自己，使自己免受您认为有风险且不想承担责任的交易的退款，那么您应该探索将这些订单发送到退单担保解决方案的选项退单担保解决方案将鼓励批准尽可能多的订单，因为它只为批准的订单带来收入，同时还提供退单责任保护。由于我们关注的是高风险的交易环节，通常按存储容量使用计费担保解决方案的费用不会很低，因此，为了确定这对您来说是否是一个经济高效的解决方案，您应该寻找一个建议并运行您的投资回报率分析。在与数百家使用3D安全的商家进行了这一过程后，我们发现，绝大多数商家都关闭了3D安全，现在将这些交易发送到退单担保解决方案中。最终，如果您是在低利润的纵向运营，那么切换解决方案的投资回报率很有可能是正的，而且，您将能够为客户提供更好的体验并享受终身价值的提升。我们希望这是有见地的，请记住-世上没有免费的午餐！