这是一个由五部分组成的系列文章的倒数第二个帖子，它解释说，在Blend，我们从事抵押贷款是因为它们很难：人，天文数字大，监管和数据丰富（洞察力差）。看看我们的第一、第二和第三个帖子。想象一下，一个行业每年收到近1000万份消费者申请，或者每天收到大约27000份申请，价格从不到十几万美元到几百万美元不等。这些应用程序代表了美国梦。可悲的是，在2007年12月至2009年6月的大萧条期间，每年约有400万套房屋被用作抵押品，被取消抵押品赎回权。由于对房地产和其他房地产市场规模的准确披露，对房地产行业和其他行业的影响也得到了及时准确的披露。为了在经济衰退后的环境中取得成功，抵押贷款贷款人必须利用现代技术来实现合规性，同时还要对借款人的经验保持高效和深思熟虑。在金融危机之后，消费者金融保护局（CFPB）的成立，在一定程度上是为了遏制不公平、欺骗性和滥用贷款的行为，并为消费者提供"做出明智的金融决策所需的信息和凳子"。尽管监管对抵押贷款行业来说并不新鲜，金融危机后提出的新要求要求改变商业运作和技术进步，给许多放款人及其遗留技术提供者带来了新的挑战。2015年10月生效的KBYO（KBYO）披露规则是监管变化的一个主要例子，这使得贷款人及其技术提供商必须进行调整。其核心目标是为消费者提供准确易懂的综合信息披露，使消费者能够在贷款过程的早期购买满足其金融需求的抵押贷款。如果未能及时向消费者提供新的信息披露，每次贷款的罚款可能在每天5000美元至100万美元之间。此外，这一看似微不足道的改变花费了整个行业两年的时间和数十亿美元来实现，需要新的数据字段、表单、业务逻辑和报告。然而，这只是联邦层面众多法规中的一部分。在对新的统一住宅贷款申请和住房抵押贷款披露法以及各州和市政府的合规义务的即将进行的监管更新进行分层之后，贷款人别无选择，只能寻求可扩展和强大的技术解决方案。仅为了遵守KBYO的规定，大多数中小型贷款机构倾向于依赖外部技术提供商，而大型贷款机构则选择构建自己的技术解决方案。不管这条路怎么走，解决方案都不完美。穆迪投资者服务公司（Moody's Investors Service）报告称，在KBYO之后的第一批贷款中，超过90%的文件存在错误。尽管其中许多错误本质上是技术性的，但我们坚信数字抵押贷款技术的改进和广泛采用本可以避免这些错误。在我们开发我们的平台时，我们想起了一位首席合规官关于构建自动化规则以防止错误的评论："我们的员工是我们最宝贵的资产，但人类并不完美。合规就是完美。"这并不是说人类不会增值；只是我们相信，如果配备了正确的工具，人们可以成倍地提高生产力，避免错误，这样贷款人就可以将罚款和名誉受损的风险降到最低。 混合审计日志跟踪贷款人和借款人之间的每个接触点，并提供时间戳。现代法规遵从性：数字化、强健在Blend，我们每天在构建在线抵押贷款申请平台时都会考虑这些挑战。我们由旧金山的工程师、产品经理和设计师组成的团队已与美国一些最具创新精神的贷款机构合作，在我们的抵押贷款申请平台中建立强大的数字合规性：这一切都始于数据的数字化、数据的战略性跟踪以及从销售点到贷款结算的整个抵押过程中的智能工作流。自动化的规则和工作流允许借贷操作全天候运行，并跟踪和执行操作以满足披露交付要求。审计日志跟踪每个用户（包括借款人和贷款人）的每一个操作，并允许管理人员实时了解其业务的执行情况，并为审计目的保留永久记录。类似地，执行严格的数据收集和分析，以在粒度级别上跟踪关键事件并提供集成通知。无需在电子数据表中无缝记录贷款申请表和贷款发放同意书。这种透明度激励了责任感，并允许放贷人监控合规性，以便在问题变得系统化之前作出反应并纠正问题行为。此外，自动任务生成和消除错误空间的内置智能可以在毫秒内完成，或者排队并发送给具有适当权限和培训的个人来完成任务。所有这些自动化都释放了资源，使合规团队能够在这样一个环境中出类拔萃，在这种环境中，避免监管罚款和声誉损害的门槛是前所未有的。众所周知，每笔贷款的数据都是庞大的。现有的以纸面格式收集数据的方法无法扩展，也无法满足将来数字化数据和报告的监管要求。此外，我们正致力于将贷款人与传统来源（如银行机构、薪资供应商和税务供应商）的直接数据源连接起来。这简化了借款人的经验，但也符合监管优先事项，这些优先事项鼓励贷款人作出"合理"的努力，以确定借款人是否有能力通过"可靠"的数据来源偿还其抵押贷款。我们认为，现代技术不仅符合现有法规中规定的范式，而且增强了法规的目标和精神。提高透明度和向消费者披露信息的更安全的法规不一定会导致一个缓慢和次优的体验。事实上，在数字环境中适当实施的合规制度可以而且应该被视为借款人和贷款人都具有吸引力的经验的一部分。混合发布在Insights中此份额：脸谱网推特LinkedIn