"所以，合肥大数据，我和美国三大银行之一的一位首席执行官共进了一顿令人着迷的晚餐，"马克斯·列夫钦在椅子上向前坐了一会儿说。作为备受追捧的投资者贝宝（PayPal）的前首席技术官，现在又是Affirm的联合创始人兼首席执行官，马克斯本人当然不是一个懒散的人。然而，穿着一件黑色羊毛背心，双手抓着一杯杏仁奶，他看起来和华尔街一位有权势的银行家没有什么不同。"这位首席执行官说，是的，你们硅谷的人，你们觉得自己很火辣。你不是！我们是大型机的第一批买主。以前我们家的电脑桌上都有电脑。是什么让你觉得和我们相比你在任何方面都有创新？而且我们的钱比上帝还多，我们可以买最新的电脑，这会很了不起的。"马克斯举起了他的电话这位首席执行官毫不夸张地掏出他的iPhone说，你认为我的银行能设计这个吗？我们可以设计这个，我们可以做得比苹果更好。是的，我们有更多的工程师，他们更有才华，我们给他们的薪水也更高。"在短暂的停顿之后，大数据产业，麦克斯回答这位首席执行官，就好像他自己也在骄傲地靠在他旁边的椅子上。"你刚才说的每一句话都是完全准确的，"他说但你不会拆掉你每两年建造的一切。硅谷之所以如此成功，是因为我们不断地炸毁我们面前的一切，把它全部拆掉，从头开始建设。这篇关于硅谷成功秘诀的声明对麦克斯来说可不是陈词滥调，他每天都在实践。事实上，他的整个人生就是一个一次又一次地打破常规，重建新的生活。无论是小时候从苏联控制的乌克兰移民到美国，还是在25岁的首席技术官时重新设计如何防止PayPal的欺诈行为，还是现在在Affirm为千禧一代创造一种新的消费金融，Max都有重新开始的诀窍，精心打造下一个更快、更聪明、更好的产品。是什么让这一切成为可能？数据。不断增长的数据流有助于解释过去并为（希望）更好的未来指明道路。数据是制造和毁灭的每一个连续循环的原材料，可以说，硅谷没有人比马克斯更善于利用数据。麦克斯把他以前在贝宝和Slide中学到的所有东西，分享了他现在如何利用数据在Affirm上引爆消费金融，这是他迄今为止最大的一次实验。在这个过程中，他希望能赚到和钱一样多的钱。在PayPal和Slide支付学费在麦克斯所能讲述的众多关于贝宝的故事中，最重要的是他如何发现欺诈行为。在最近一次对风险投资公司Andreessen Horowitz（完全披露，Mixpanel的投资者）的播客采访中，Max谈到了在2000年，他是如何艰难地认识到构建反欺诈软件需要"严格的，并且，由于没有更好的术语，事实证明，阻止欺诈的唯一方法就是首先从欺诈中损失大量金钱。只需确保你在记录数据的过程中一丝不苟。麦克斯称之为"支付学费"。当我们谈到PayPal和欺诈时，他说："如果我们不学会如何快速处理欺诈行为，我们就要倒闭了，而且我们只收集了一些有用的数据。因此，我们试图在飞机坠毁时制造引擎，"每周，贝宝都会因欺诈而损失数百万美元，因为马克斯和他的团队疯狂地将数据整合到欺诈检测模型中。（难怪麦克斯在办公室放了一个睡袋"但因为我们知道我们会遇到这种（欺诈），只要我们有数据驱动的止损概念，即我们不再因为损失足够多的钱而做‘x’，我们就会支付足够的学费。"换句话说，如果你能收集数据并建立模型，比你烧掉你的现金还要快，你可以（也许）在把所有东西都砸到地上之前，在飞机上安装一个新的发动机。麦克斯和他的团队，能够及时建立模型。PayPal于2002年2月首次公开募股，几个月后被eBay以15亿美元收购，这让Max和其他"贝宝黑手党"变得非常富有。然而，在真正的硅谷时尚中，马克斯和其他贝宝黑手党——比如里德·霍夫曼、彼得·泰尔、埃隆·马斯克和大卫·萨克斯——并没有带走他们新发现的财富，消失在大型游艇、达沃斯聚会和名人友谊（尽管他们也有这些）。取而代之的是，他们重新把精力放在寻找下一个可以拆除和重建的产业上。 对马克斯来说，这意味着他将从支付行业转向快速增长的社交网络和web2.0领域，而Yelp和Slide分别担任董事长和首席执行官。两人都来自他的创业实验室MRL（他的缩写）。当Yelp后来变成，嗯，Yelp，Slide是另一回事了。不过，Slide最初是在MySpace上分享照片的一种方式（还记得吗？），它演变成Facebook最大的第三方应用程序。不过，在Facebook上做热门业务是一种不稳定的收入模式（问问Zynga就知道了），Slide从未像计划中那样成功。2007年《纽约时报》对马克斯的一篇文章说，"（列夫钦）选择了幻灯片.com正是因为他认为Slide最有可能成为规模和覆盖范围超过PayPal的企业。"因此，当Slide在2010年被谷歌以1.82亿美元（相当于PayPal价格的八分之一）收购时，很难不把这一结果视为某种失败。这一次，马克斯付了经验的学费，他发现有些挑战不适合他的时间和资源。回到绘图板上。在此期间，Max继续投资于分析和数据驱动型公司（例如，完全披露，他早期在Mixpanel的股份），并在硅谷的主要公司（如雅虎）任职！还有Evernote。但是，他也再次启动了MRL实验室，将其恢复为HVF实验室。代表"硬"。很有价值。网站称，HVF承诺"不懈地寻找通过利用数据创造价值的机会"。实际上，这意味着Max和HVF正在寻找潜在的公司，它们可以成为打破现状和从头开始重建医疗、信息共享和金融等行业的下一个催化剂。这让我们大致了解了现在和马克斯目前的主要冒险：肯定。马克斯于2013年联合创立了Affirm，旨在"从头开始重塑消费金融"。怎样？Affirm为一次性购买提供贷款，这会延长您的信用卡限额，但对于传统的银行贷款来说太小了。想想新家具，床垫，订婚戒指。在这个背景下，他和Affirm团队正在构建复杂的信贷承销算法，有朝一日将FICO的分数放大。在《肯定》中，他可能最终拥有一家比PayPal更大的公司，他只是筹集了资金来证明这一点：1亿美元用于D系列。这次，他不再只是解决一个财务问题，而是接管了整个该死的系统，他有数据支持他。华尔街的致命弱点还记得那个大银行的首席执行官，他认为华尔街，而不是硅谷，才是"真正有资本的创新者"吗？马克斯认为，他发现了银行的致命弱点：他们可能是首创的，能够收购硅谷的每一位工程师，但他们不再了解他们的客户。"如果你和金融界人士，特别是真正了解这些东西的华尔街人士交谈，他们生活在泡沫中，"马克斯说他们不明白，普通的美国人实际上并没有用债券数学来思考，"银行往往会忘记，怎么选购云服务器，我们大多数人把贷款看作是达到目的的一种手段，而不是目的本身。因此，大多数大银行早就忘记了如何与客户沟通。麦克斯说："他们正在处理过时的数据处理、思考和向消费者展示数据的方式。他们生活在一个自己设计的世界里，"华尔街正在打造一种对华尔街有意义的产品，但对他们的用户来说却没有意义。正是从这个前提出发，马克斯和阿菲斯特开始拆除旧的金融体系，并开始从头开始构建一种新的贷款模式。或者，正如网站上的使命声明所说，Affirm将"提供诚实的金融产品，改善生活"当然，大多数银行和金融机构会说他们改善了生活。如何确认不同？麦克斯说："我们和我们贷款方式的最大区别在于，我们从根本上认为杠杆是好的，而债务是坏的。"他用一个实际例子解释了杠杆作用的重要性：一名大学毕业生在准备求职面试。"为了找工作，你需要一套漂亮的面试服，但实际上你没有钱。通常情况下，当你拿到信用卡时，你会为此而借钱。举债是投资未来、改善生活质量的一种非常明智的方式，有很多很多例子，这很好。"但是当你用信用卡购物时会发生什么呢？你没有给你一次性购买一套西装的机会，店铺淘客，最终你的资产负债表和债务都是永无止境的。"例如，一个典型的信用卡贷款者会说，如果你不还清（你的贷款）实际上会更好，因为这样你的余额会有一辈子的收益。"马克斯这样描述贷款人的传统态度："他们把你作为终身客户来优化。但他们对一生的看法与你对一生的看法不同，淘客app源码，"放贷者被激励着让你终生负债，尽管看起来他们在增加你的杠杆率。"肯定会有不同的看法。"我们基本上是说，如果我们把你看成是一个终身顾客，但实际上是一个终身顾客，你最终会得到很多非常明显的东西。比如，我们应该鼓励人们