随着2016年第四季度开始收尾，除了想到即将到来的假期和我们年终达成协议的机会，我们开始反思动荡一年的经历和后果。

在有关英国脱欧、美国大选和里约奥运会的主要头条新闻中，你是否碰巧在威尔斯看到了烟花法戈？

其他人的钱富国银行

如果你错过了这个特别的传奇故事，9月，由消费者金融保护局（CFPB）领导的美国联邦监管机构报告说，美国第三大零售银行富国银行的员工，以实际客户的名义秘密创建了数百万个未经授权的银行和信用卡账户。据透露，自2011年以来，这种做法一直在富国银行客户不知情的情况下发生。

这些假账户为银行赚取了额外费用，物联网竞赛，并使富国银行零售客户经理得以提高销售数字、奖金和奖励。这项活动受到了高级管理人员的鼓励，他们受公司目标的驱使，向每位客户交叉销售多达8种富国银行零售"产品"。

该行确认，从2015年到2016年，该行解雇了5300名从事这项明显欺诈活动的员工。威尔斯银行的官员承认，销售经理甚至制造了假密码和假电子邮件地址，以便在网上银行服务中招收无知的客户。

这起丑闻的范围是巨大的，即使按照以前记录的金融渎职标准来看也是如此。五年来，银行雇员开设了150多万个未经授权的直接存款账户。客户经理在客户不知情或不同意的情况下，将客户现有账户中的资金转入新创建的假账户。CFPB在调查这一普遍做法时指出，物联网应用，富国银行的客户在其原始授权账户中没有足够的资金时，会因资金不足或透支费用而被收取费用。

富国银行的员工也在客户不知情的情况下提交了565443个信用卡账户的申请。其中约有14000个账户的年费、利息和透支保护费共计40万美元。

罚款、辞职和品牌损害

10月份，富国银行受到了自2011年成立CFPB以来最大的一次机构处罚。这家银行同意支付1.85亿美元的罚款，以及500万美元的退款，用于退还从被骗客户身上提取的价值。恢复受影响客户信用评级的赔偿问题仍然存在。

10月12日，富国银行（Wells Fargo）首席执行官约翰•斯通普夫（John Stumpf）在美国参议院银行委员会和众议院金融服务委员会（House Financial Services Committee）前一个月作了长时间的证词后辞职。在掌舵9年后，斯通普夫离开了富国银行，什么是云服务器，没有奖金，并没收了4100万美元的遣散费。

在这场危机之前，富国银行在美国总部银行中的市场估值最高（这一荣誉现在属于摩根大通），淘客什么意思，略高于2500亿美元。具有讽刺意味的是，随着收购前瓦乔维亚银行的资产，智能家居物联网，富国银行成为2008年底金融市场重组的直接受益者。你可能还记得，当时美国金融市场系统性风险失败的原因之一是激进的抵押贷款做法，零售银行与第三方专业公司相互竞争，争夺信用质量较低的客户，导致大规模的支付违约和大规模的房地产交易止赎。

今年的丑闻对富国银行的品牌造成了相当大的损害。一项针对1500名银行客户的独立调查显示，10月底，人们对富国银行的负面看法从欺诈披露前的15%上升至52%。10月底，对富国银行的积极看法从披露前的60%下降到24%。

在10月底接受调查的非富国银行客户中，超过一半的人表示，他们不太可能在富国银行开立任何账户，与9月初的22%相比，

在接受调查的威尔斯客户中，只有3%的客户表示他们受到了该计划的直接影响，30%的客户表示他们正在积极探索离开银行的方式。截至10月底，接受调查的富国银行客户中有14%表示，由于这一丑闻，他们决定更换银行？

那么，这个故事的寓意是什么？富国银行会找到一个可靠的方法来清洗它的脏衣服吗？有人可能会说，再多的软件或IT服务也无法克服这种普遍的、不道德的行为。或许是这样。

但是，在SAP，我们看到了许多相反的例子，这些公司将"高层的道德基调"作为对良好治理的承诺。这类企业在服务公众、客户和股东信任的过程中，妥善管理其风险和合规责任。这些公司使用治理、风险和合规解决方案来有效地管理一个具有一致道德、风险意识和合规性的组织。南非的Exxaro就是这类企业的一个典型例子。

我将在下周的GRC周二博客上分享他们的故事。